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汽车信贷发展较慢“零利率”消费者不是冤大头?

| 2020-07-30

随着经济形势不好,住房信贷下降很快,而汽车信贷似乎成为消费增长点,但目前汽车消费信贷表现并不好。尤其是08年的汽车贷款均出现低迷,乘用车增速放缓与消费信贷也有一定关联。

一、宏观环境压力较大

1、贷款风险控制成为首要任务

美国次信贷危机对中国的经济影响已经体现,而对中国金融管理者的影响更大。中国传统的没有错误就是成功的领导哲学导致汽车信贷受到严格控制。

2008年01月16日,银监会发布通知提示汽车贷款风险,规范业务管理。其要求的主体很全面:政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、信托公司、财务公司、金融租赁公司,统统一网打尽。因此08年的汽车信贷是政策规范年。

2、汽车信贷问题较大

受我国征信体系不完善、市场竞争不规范、汽车价格波动等因素影响,汽车贷款风险孕育较大风险,各级法院陆续受理了大量银行业金融机构起诉汽车贷款借款人及经销商的汽车贷款合同纠纷案,审理发现一些银行业金融机构在签订汽车贷款合同时审核不严、管理不力,问题突出。

3、管控制度严格

加强贷款空白合同管理。

加强对经销商担保能力审核。各银行业金融机构要严格审查经销商即担保人诚信状况、担保能力,严禁经销商超能力担保。

加强贷前调查。各银行业金融机构要加强对借款人提交申请资料的审核,重点审核借款人的信誉程度、收入证明、偿还能力的真实性。

实施严格问责制。对“假车贷”较多、存在严重违规问题的分支机构,要停办相关业务。对授信工作不尽职等违规行为实施严格问责。

这些条款无可厚非,而且可以理解为对应未来经济环境恶化的有预见性的政策管控。但汽车信贷的难度越来越大。

4、银行贷款规模受到严格控制

08年为抑制通货膨胀和投资规模扩大,国家采取强力措施。货币政策从紧还是放宽,这一直困扰着世界政府和银行,中国采取稳定货币,防金融风险,紧货币政策的政策是合理的。目前商业银行货存比65%,中央银行规定的存款准备金17.5%,超额准备金率2%,债券投资15% ,四项累计达99.5%。存款准备金连续上跳导致银行贷款能力大幅下降。汽车贷款也受到较大冲击。

二、贷款吸引力不大

1、汽车贷款的门槛不低

大部分银行规定贷款人的资格要求较高。要求有固定住所,具有完全民事行为能力的自然人,或依法设立的企(事)法人;借款人具有稳定的职业和收入,信用良好,确有偿还贷款本息的能力;能为汽车贷款提供银行认可的有效担保。

有稳定职业和收入能力的人不缺钱,因此也不是贷款主体。年轻群体购车一般都有家庭后盾,属于啃老族,贷款欲望不强。

个体工商业者是贷款主体,但这些人没有稳定的职业和收入,房产的抵押等也难度较大,甚至已经抵押给银行换别的贷款了。

2、汽车信贷的价格偏高

当前乘用车市场竞争激烈,价格的透明度很高,而且中档以上车型成交价和指导价有万元左右差价很正常。目前各类消费信贷提供给消费者的价格并不是市场上的最优惠价格,一般都是厂家指导价。最终算来,消费者得不到什么实惠,甚至还要付出更多。消费者感觉吃亏。

这时利息的概念被有效体现。贷款就8万,不贷款就7万元车价。这时贷款3年的利息就是15%-20%,年均5%-7%,这还是“零利率”的最优惠的政策。消费者不是冤大头。

汽车贷款利润过高。很多人说国外的贷款达到25%的销售额才能赢利,而国内的环境完全不同,贷款也是高利润行业。尤其是我们的贷款规模不大,运行费用高昂,而目前很多金融公司已经盈利,这就是中国特色。

3、汽车信贷的陷阱多、手续费成本较高

如果做汽车信贷,所有手续必须跟着经销商走,属于自投罗网,因此择分期付款支付手段购车的消费者增长缓慢。

由于分期付款购车大部分都是采取所有权保留方式,在消费者付清全款前,汽车所有权一直处于抵押状态。缺少诚信的车商蒙骗事件时有发生。经常是手续全办完后,经销商却漫天提价。例如以优惠家购车的人在分期付款手续完全办完后准备提车时,却要求再交一定钱才能提车。

经销商利用垄断优势,多收额外款项。一般的经销商会要求上很多高回扣的保险等,这样就吃走消费者很多钱,而消费者此时别无选择。个别经销商利用贷款手续以及计算方式的复杂,故意多收取款项,赚取不义之财。

4、厂家没有有效支持

由于贷款购车是一快巨大的肥肉,因此厂家始终不给与太大优惠。这也合理-贪便宜的人直接现款购车了,贷款的人本来不多,给优惠多了也效果不明显,因此太多支持也意义不大。

、消费者贷款需求不强烈

1、消费习惯在于一次性付款

我国消费者一般都是钱攒够了一次性付款购车,而真正愿意采取贷款购车的还是少数,特别是当前贷款利率高且处于上升通道,加之手续繁杂更是限制了消费者贷款购车的热情。

汽车市场价格变化快且幅度大,因此贷款购车不如攒足钱买车划算。这样车价也低了,贷款费用也省了,贷款的较高车价的坏感觉也没了。

2、消费者贷款购房等压力较大

随着贷款购房成为生活一大负担,而房价比车价贵很多,因此车价指出难度较小。

3、消费者投资机会大大减小

前期的股市火爆导致消费者对资金的机会成本考虑较多,有钱就去炒股或者养基金。贷款购车应该是可以承受利息压力。而目前的股市低迷导致投资无门。消费自然就资金充裕。

而且随着收入预期下降,超前消费热情下降,因此贷款购更高档车的需求下降。这也导致贷款购车比例下降。

四、汽车金融公司运行仍处起步期

1、政策性紧缩为金融公司创造好机会

上海博思企业管理咨询有限公司研究认为,2006年以后,由于汽车消费信贷出现了较高的不良率,很多商业银行收紧了这一业务,这给了汽车金融公司一个机会。政府紧缩银根,对于刚刚处于起步阶段的汽车金融公司是一个非常大的挑战,然而,与风险相比,机会更是无可估量的。由于银行利率上调,获得贷款的难度加大,汽车金融公司反而从经销商和客户那边收到越来越多的贷款申请要求。

2、汽车金融公司规模有限

随着我国汽车市场逐渐步入成熟,信贷产品更专业、更灵活,并且资金实力雄厚的汽车金融公司发展很快。博思公司提供的数据显示,截至2007年12月底,已经开业的8家汽车金融公司资产总额为284.98亿元,其中贷款余额255.15亿元,负债总额228.22亿元,所有者权益56.76亿元。4年来首度扭亏为盈,盈利额达1647万元,发展势头强劲。其贷款分为经销商贷款和零售客户贷款,而零售客户的贷款总规模也就远小于255亿元。

随着国俭信贷收缩,其资金来源主要来自投资方的资金注入,而企业的资金终归有限,因此汽车金融公司发展壮大仍需要较长时间。

3、汽车贷款仍需逐步完善

商业银行的贷款仍是汽车消费信贷主体,其贷款的改善和整个的个人信用环境改善是汽车贷款的重要前提。

随着私车的普及和价格的逐步稳定,汽车市场必然要发展到以消费信贷成为购车的主流方式。目前不同品牌的贷款购车比例差异较大,各厂家可以进一步规范消费信贷的模式,让更多消费者认可并乐于采用贷款购车方式。消费者对新事物的接受不会倒退,而汽车消费信贷的服务也不能倒退。

 
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