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科技公司共同看好的新业务:网络小微信贷

| 2021-01-29

  [摘要]美国金融机构如今向小微企业发放的贷款,较经济衰退前的水平相去甚远。

  9月17日消息,外媒撰文指出,财务软件开发商Intuit、网络支付服务提供商PayPal以及移动支付公司Square早已掌握了小微企业每天的流水。如今,这些企业正利用自己掌握的数据,开始掘金网络借贷产业。

  Intuit将在本周四宣布携手网络信贷公司OnDeck
Capital,共同出资1亿美元成立一支基金,专门向Intuit的QuickBooks会计软件用户发放贷款。“最根本的原因是小微企业需要资金,”Intuit执行副总裁丹·沃尼诺夫(Dan
Wernikoff)表示。“他们不会像大企业一样获得同等数量的贷款。”

  美国金融机构如今向小微企业发放的贷款,较经济衰退前的水平相去甚远。联邦存款保险公司提供的数据显示,截至今年第二季度末,美国各大银行向企业发放的小额贷款总计5990亿美元,较2008年巅峰时期的7110亿美元下滑了近16%。与之形成对比的是,向大型企业发放的贷款规模同时期增长了36%。

  Intuit并不是唯一一家希望掘金小微企业信贷市场的公司。PayPal和Square通过掌握的小微企业客户交易数据,也开始向他们提供贷款服务。除此之外,UPS在今年夏天也宣布结盟网络信贷公司Kabbage,开始进入小微企业贷款业务。

  向小微企业提供贷款,不仅能够提高上述企业的利润,而且也为建立更紧密的客户关系提供了一条途径。“它用一种新的途径锁定了客户,”专门追踪小微信贷产业的咨询公司PayNet总裁威廉·费伦(William
Phelan)就此表示。

  不过向小微企业提供贷款也存在着风险。费伦表示,2009年第四季度专属金融机构向小微企业提供的贷款利率达到了7.65%,远远高于当时银行向小微企业提供的4.5%的贷款利率。

  这些企业表示表示,着眼于建立客户关系,他们才决定向小微企业提供更精明的贷款。PayPal小微企业信贷业务总经理达雷尔·埃施(Darrell
Esch)表示,“我们掌握着客户每周、每月、每年的销售数据。”PayPal发言人则称,“向小微企业发放贷款的违约率处在1%-4%,且仍在下滑。”PayPal按天来扣除贷款,从而进一步降低了风险。

  Intuit在2013年曾试水小微商业贷款业务。在过去的两年多时间里,QuickBooks客户已经从Intuit获得了约5000笔贷款,总金额约为2亿美元。

  美容美发店Sophia Sunflower Salon的所有人吉拉·布拉德什(Krika
Bradsher)2014年8月曾从Intuit贷款了1万美元。“Intuit的放款速度非常快,非常直接,”布拉德什表示。利用着获得的贷款,她为自己的美容美发店购买了一批原材料。在11月之后布拉德什连本带息还清本金,共向Intuit支付了1.1301万美元。这笔贷款每天会从布拉德什的银行账户中定期扣除。

  不过客户向Intuit申请的贷款仅是适度的,部分原因是许多贷款的年利率都在30%左右,远远超过银行向信誉良好的小微企业发放的5%至6%贷款年息。沃尼诺夫表示,Intuit的新服务能够向公司最好的客户提供廉价贷款,利率在8%至19.9%之间,且贷款期限将延长至1年,每周从客户账户中扣除相关款项。

  Intuit称,该公司将使用平均现金余额、应收款项和其它QuickBooks数据,来鉴别拥有良好信誉的客户是否会需要在未来3至6个月内贷款。OnDeck将负责贷款发放和相关服务。不过上述两家公司均为透露出资成立基金的比例,以及未来的利润分配比例。

  PayPal表示,该公司目前每天向美国小微企业发放超过200万美元贷款,已经高于第二季度的100万美元。今年5月,PayPal把发放贷款的上限从6.5万美元提升至8.5万美元,或者是PayPal年交易额的最多15%,高于先前规定的8%。截至今年5月末,PayPal用于发放贷款的运营资金达到了5亿美元。

  Square发言人表示,自2014年5月开始进入小微企业信贷行业以来,Square已经向小微企业提供了超过2.25亿美元资金。当前,该公司每天发放的贷款规模超过了100万美元。2015年5月,Square获得了来自
Victory Park Capital和Colchis Capital等风险投资公司的新一轮注资,从而让公司有更多的资金向小微企业发放贷款。

  PayPal和Square都按照客户每天交易额的比例提取还款。这也就意味着如果客户当天没有进账,那么就不需要向这两家公司归还贷款。随着这种做法更为人性,但却更难于计算年利率。PayPal发言人称,公司正在寻找途径让客户与其它类型的金融借贷进行相同的比较。

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